С сентября 2026 года крупнейшие банки начали предоставлять клиентам возможность пользоваться цифровыми рублями. Теперь можно открыть цифровой кошелек, перевести на него деньги и расплачиваться ими в магазинах. Но переходить на новую форму денег никто не обязан. Разобрались, чем цифровой рубль отличается от денег на банковской карте, кто может открыть кошелек, где можно расплатиться цифровыми рублями в Томске и что делать, если они больше не нужны.
Что такое цифровой рубль
Цифровой рубль — третья форма российской национальной валюты наряду с наличными и безналичными деньгами. Его выпускает Банк России. По стоимости никакой разницы между тремя формами нет: 1 наличный рубль = 1 безналичный рубль = 1 цифровой рубль. Главное отличие в том, где находятся деньги. Наличные мы храним в кошельке, безналичные деньги — на счетах в коммерческих банках, а цифровые рубли хранятся на специальном счете цифрового рубля на платформе Банка России. При этом отдельное приложение Банка России устанавливать не придется. Доступ к цифровому кошельку пользователь получает через мобильное приложение своего банка, если тот подключен к платформе цифрового рубля. Цифровой рубль предназначен прежде всего для платежей и переводов. Это не вклад и не накопительный счет: проценты на остаток не начисляются.
Что изменилось с сентября 2026 года
Главное изменение — цифровой рубль стал доступен массовому пользователю. Крупнейшие банки должны предоставить своим клиентам возможность открывать счета цифрового рубля и проводить операции с ними. Для человека это еще один способ расплачиваться и переводить деньги. Наличные, банковские карты и обычные счета при этом никуда не исчезают.
«Для граждан цифровой рубль станет еще одним способом платить и переводить деньги. Операции с цифровыми рублями для людей бесплатны, а пользоваться ими можно через привычное банковское приложение. При этом у человека остается выбор. Как и прежде, можно снимать наличные, оплачивать покупки картой или использовать другие привычные инструменты. Цифровой рубль нужен не для того, чтобы заменить их, а чтобы дополнить.
Например, переводы между людьми в цифровых рублях можно будет делать бесплатно и без банковских лимитов на такие операции. Это особенно удобно, когда надо быстро перевести деньги в нужном объеме.
Для бизнеса установлены минимальные тарифы. До конца 2026 года компании могут проводить платежи и переводы без комиссии, а в дальнейшем тарифы останутся минимальными по сравнению с картами и эквайрингом. Так, тарифы за прием оплаты цифровыми рублями будут в семь раз ниже комиссий по эквайрингу.
Принципиально новые возможности связаны не только с обычными покупками. Цифровой рубль можно будет использовать для целевых и программируемых платежей, автоматизации отдельных расчетов и развития единой платежной инфраструктуры. В любом случае у граждан и бизнеса будет время, чтобы познакомиться с новым инструментом и самостоятельно решить, подходит ли он для конкретных платежей».
Какие банки подключились к цифровому рублю
С 1 сентября крупнейшие банки, на которые приходится более 80 % платежного рынка, предоставили клиентам возможность открывать счета цифрового рубля и проводить операции с ними. Однако наличие счета в крупном банке еще не означает, что нужная кнопка обязательно появится в старой версии его приложения.
Ирина Ушакова:
«В числе первых воспользоваться сервисом могут клиенты, у которых есть актуальная версия мобильного приложения банка с разделом «Цифровой рубль». Возможно, потребуется обновить приложение. Либо напрямую обратиться в офис своего банка». Поэтому первый шаг для тех, кто хочет попробовать цифровой рубль, простой: обновить приложение своего банка и проверить, появился ли в нем соответствующий раздел.
Кто может открыть цифровой кошелек
Открыть счет цифрового рубля могут совершеннолетние граждане России. Пенсионный возраст значения не имеет: пенсионер может пользоваться цифровым рублем на общих основаниях. Самозанятый может открыть цифровой счет как физическое лицо. Система также предусматривает работу с цифровыми рублями для индивидуальных предпринимателей и российских юридических лиц. Для несовершеннолетних возможность открытия цифрового кошелька пока не предусмотрена.
При этом цифровой кошелек не может быть открыт автоматически. Это один из главных принципов цифрового рубля: человек самостоятельно решает, нужен ему такой счет или нет. Банк, работодатель или государственная организация не могут открыть цифровой кошелек вместо человека.
Может ли работодатель заставить перейти на цифровые рубли
Нет. Работодатель не может самостоятельно открыть сотруднику цифровой кошелек и решить, что зарплата теперь будет перечисляться только туда. Использование цифрового рубля гражданами добровольное. Это касается и других выплат: появление цифрового рубля не означает автоматического перевода пенсий, пособий и зарплат бюджетников на новую форму денег.
Где хранятся цифровые рубли
Счет цифрового рубля открывается непосредственно на платформе Банка России. Коммерческий банк предоставляет человеку доступ к этому счету через свое приложение. Поэтому у одного человека не будет отдельного цифрового кошелька в Сбере, ВТБ и каждом другом банке.
Сколько цифровых кошельков можно открыть и что для этого понадобится
У физического лица может быть один счет цифрового рубля. При этом получать доступ к одному и тому же счету можно через приложения разных банков-участников платформы, клиентом которых является человек.
Открыть счет можно дистанционно через мобильное приложение банка-участника платформы. Пользователь выбирает раздел «Цифровой рубль», проходит необходимые процедуры идентификации и подтверждает открытие счета. Для использования сервиса потребуется подтвержденная учетная запись на «Госуслугах».
Как пользоваться цифровым рублем
Шаг 1. Открываем кошелек
Заходим в приложение своего банка и находим раздел «Цифровой рубль». Проходим необходимые процедуры, знакомимся с условиями и подтверждаем открытие счета. Сам счет открывается на платформе Банка России.
Шаг 2. Пополняем
Перевести деньги в цифровые рубли можно со своего банковского счета. Например: банковский счет → 5 000 рублей → цифровой кошелек. Пять тысяч безналичных рублей превращаются в пять тысяч цифровых рублей. Курс всегда один к одному.
Шаг 3. Платим
Для оплаты покупки можно использовать QR-код. Покупатель открывает соответствующий раздел приложения банка, сканирует QR-код продавца, выбирает оплату цифровыми рублями, проверяет сумму и получателя и подтверждает платеж.
Шаг 4. Переводим другому человеку
Цифровые рубли можно переводить другим пользователям, у которых уже открыты цифровые кошельки. Операции для граждан бесплатны. Перед подтверждением необходимо внимательно проверить данные получателя и сумму.
Шаг 5. Возвращаем на банковский счет
Если цифровые рубли больше не нужны, их можно перевести обратно: цифровой кошелек → банковский счет → банковская карта → при необходимости наличные. В любой момент можно перекинуть цифровые рубли на обычный банковский счет и снять банкноты в отделении банка или банкомате.
Где можно расплатиться цифровыми рублями в Томске
С 1 сентября обязанность обеспечить возможность оплаты цифровыми рублями появилась не у всех магазинов одновременно. Правило действует по всей России, в том числе в Томской области.
Ирина Ушакова:
«Требование принимать цифровые рубли действует по всей стране. С 1 сентября 2026 года обеспечить оплату цифровыми рублями должны продавцы, которые одновременно выполнили три условия:
· получили за предыдущий календарный год выручку более 120 млн рублей;
· продают товары или услуги гражданам для личных нужд;
· на 1 января 2026 года имели договор на прием электронных средств платежа с банком, признанным Банком России значимым на рынке платежных услуг.
В Томске это могут быть крупные магазины, сетевые супермаркеты, аптеки, автозаправочные станции, салоны услуг и другие компании. Но обязанность определяется не названием организации и не размером конкретного магазина, а перечисленными критериями».
В дальнейшем круг продавцов будет расширяться поэтапно. С 1 сентября 2027 года обязанность принимать цифровые рубли распространится на торговые компании — клиентов банков с универсальной лицензией с годовой выручкой свыше 30 млн рублей. С 1 сентября 2028 года — на компании с выручкой от 20 до 30 млн рублей, обслуживающиеся в соответствующих банках.
А где конкретно в Томске можно заплатить
Ирина Ушакова:
«Единого публичного списка всех магазинов и организаций Томска, принимающих цифровые рубли с 1 сентября, нет. Поэтому, если вы захотите рассчитаться таким способом, для начала выясните в торговой точке, принимает ли продавец оплату цифрорублями и есть ли у него счет цифрового рубля. Поскольку подключение бизнеса проходит в несколько этапов, перечень доступных торговых точек будет постепенно расширяться.
При этом рассчитываться цифровыми рублями можно не только в обычных магазинах, но и в интернете. Некоторые продавцы уже принимают оплату цифрорублем на своих сайтах».
Можно ли пользоваться цифровым рублем без интернета
Ирина Ушакова:
«На 1 сентября 2026 года полноценная оплата цифровыми рублями без интернета еще не запущена. Банк России изучает технологические решения для офлайн-операций и планирует перейти к их тестированию после завершения исследований. Срок запуска такой возможности пока не определен. Сейчас для работы с цифровым кошельком нужно лишь мобильное приложение банка-участника платформы цифрового рубля. Отдельное приложение Банка России скачивать не нужно».
Кто сможет видеть, куда я трачу цифровые рубли
Поскольку цифровые рубли находятся на платформе Банка России, у некоторых пользователей возникает вопрос: означает ли это, что государственные органы смогут видеть все покупки человека? По словам Ирины Ушаковой, операции с цифровыми рублями проходят на платформе Банка России, а доступ клиента к цифровому кошельку обеспечивает его банк. При этом объем информации о гражданах не будет больше, чем при обычных безналичных расчетах.
Ирина Ушакова:
«Сведения о состоянии счета цифрового рубля и операциях защищены банковской тайной. Банки, Банк России, налоговые и другие государственные органы получают доступ к информации только в случаях и порядке, которые установлены законодательством. Для безналичных и цифровых рублей действуют одинаковые общие правила раскрытия такой информации». То есть сам переход от банковской карты к цифровому рублю не создает для налоговой или других ведомств неограниченного доступа к личным расходам человека.
Какие действуют лимиты
Для физических лиц установлен лимит на пополнение счета цифрового рубля со своих банковских счетов — до 300 тысяч рублей в календарный месяц. Но это не лимит на переводы между людьми. Как поясняет Ирина Ушакова, одно из преимуществ цифрового рубля в том, что граждане могут переводить друг другу бесплатно столько, сколько нужно сейчас, без ограничений со стороны банков.
Нужно ли платить комиссию
Для граждан операции с цифровыми рублями бесплатны. Для бизнеса предусмотрены отдельные тарифы, которые, по словам эксперта Банка России, ниже действующих тарифов на ряд аналогичных банковских операций.
Будут ли проценты и кешбэк
Нет. Цифровой кошелек не является ни вкладом, ни накопительным счетом. Проценты на остаток цифровых рублей не начисляются. Цифровой кошелек нужен прежде всего для платежей и переводов, а не для получения дохода от сбережений.
Что делать, если потерял телефон
Потерянный телефон не означает потерю цифровых рублей. Деньги находятся не в памяти смартфона, а на платформе Банка России. При подозрении, что посторонний получил доступ к банковскому приложению, необходимо как можно быстрее принять меры для блокировки доступа и операций. После восстановления доступа к банковским сервисам человек сможет снова пользоваться своим цифровым счетом.
Как защищают цифровые кошельки от мошенников
К цифровым рублям применяются механизмы информационной безопасности и защиты данных. Но сама технология не способна полностью защитить человека от уловок социальной инженерии. Поэтому правила кибергигиены остаются прежними: нельзя сообщать посторонним коды подтверждения, пароли и другую информацию для доступа к банковским сервисам, устанавливать программы по просьбе незнакомцев и переводить деньги на «безопасные счета». Если человек сам подтвердил перевод мошеннику, вернуть деньги может быть сложно. При подозрении на мошенничество необходимо как можно быстрее заблокировать доступ и обратиться в банк и правоохранительные органы.
Что будет с цифровыми рублями после смерти владельца
Цифровые рубли не сгорают. Они входят в наследство и могут быть получены наследниками в установленном законом порядке.