При покупке недвижимости в ипотеку многие хотят сэкономить на страховке: выбирают премию поменьше, потом страховую компанию меняют каждый год. Понятно, что ипотека — проект затратный и иметь дополнительные расходы никому не хочется. Однако в погоне за сиюминутной выгодой заемщик не всегда понимает, чем он рискует и что может потерять.
Выгодно всем
Когда люди берут ипотеку, они не всегда задумываются, как будут происходить выплаты в течение столь длительного периода. К примеру, с заемщиком может что-то произойти. Так, в прошлом году увеличилось количество страховых выплат в части сердечно-сосудистых заболеваний среди людей в возрасте 30—40 лет.
«Если с основным заемщиком что-то случается, банк не останавливает кредит. Выплаты ложатся на плечи других людей и часто оказываются для них непосильными. А страховка помогает оградить людей от таких ситуаций», — говорит заместитель директора Томского филиала Страхового Дома ВСК Ольга Лемесова.
Банк заинтересован в возврате денег и в сохранности объекта ипотеки. Страховка ему нужна на случай, если заемщик по каким-то причинам не сможет выплачивать кредит или с недвижимостью что-то произойдет. Интерес страховой компании в регулярном получении страховой премии. Однако при наступлении страхового случая компании стабильно производят выплаты, если страхователь предоставил полный пакет документов.
Обязательные и необязательные страховки
Страхование имущества при ипотечном кредитовании требуется во всех банках, так как по закону банк обязан застраховать предмет залога. Страхуются конструктивные элементы недвижимости: стены, входная дверь и оконные блоки. В этом полисе выгодоприобретателем является банк, а отказ заемщика от оформления обязательного полиса повлечет отказ в ипотеке.
Страхование жизни и здоровья на сумму кредита, которую человек берет в банке, это необязательная страховка, где выгодоприобретателем также является банк. Полис предлагают оформить многие банковские организации. Если клиент не страхует свои жизнь и здоровье, то банк имеет право поднять процентную ставку, что обязательно прописывается в кредитном договоре. Минимальное повышение ставки составляет 0,2 % (по семейной ипотеке), а максимальное — 2 %.
Эксперт советует оформить страховку жизни и здоровья в дополнение к обязательному страхованию, особенно тем, кто берет семейную ипотеку по программе для молодых семей, где процентная ставка находится в районе 6 %, а средняя сумма кредита — 6 млн рублей. «В последние полгода мы видим, что многие берут ипотеку по этой программе. Как правило, в семье работает папа, так как мама в декрете. Когда люди заявляют о страховом событии, банк останавливает погашение основного долга, но не проценты: их обязаны погашать наследники. Часто это неработающая супруга либо дети. В этом случае банк вправе обратиться в суд, выставить квартиру на торги и выселить семью из нее», — поясняет Ольга Лемесова.
Страхование титула — еще одна необязательная страховка, которая защищает банк от признания сделки недействительной в суде. В случае оспаривания права собственности на ипотечное жилье банк рискует потерять предмет залога и кредитные средства. Перед сделкой банк проверяет пакет документов о праве собственности продавца на недвижимость, анализирует риски и затем решает, нужно ли требовать страхования титула. Если нужно, но заемщик отказывается, банк вправе либо повысить процентную ставку, либо отказать в выдаче кредита.
«По этой страховке у каждого банка могут быть свои требования. Когда квартиру покупают на вторичном рынке жилья, банки советуют страховать титул либо первые три года, либо весь срок действия ипотеки, — отмечает Ольга Лемесова. — Сейчас мы видим, что люди по сделкам за наличный расчет часто сами высказывают желание застраховать титул, поскольку тоже не хотят рисковать потерей приобретенной недвижимости».
При оформлении ипотеки эксперт рекомендует оформить все три страховых полиса, чтобы максимально обезопасить себя и семью от потенциальных финансовых потерь. По возможности добавить и четвертый — добровольное страхование имущества в квартире или доме, сохранность которого тоже важна. Здесь выгодоприобретателем является сам владелец имущества.
Как выбрать страховую и почему не стоит ее менять
У банков есть перечень аккредитованных страховых компаний, но закон запрещает им указывать заемщику, какую выбирать. Так что человек вправе сам выбрать любого страховщика. Но сначала рекомендуется обратить внимание на рейтинг страховой компании и на достаточность капитала. Рейтинг можно найти в интернете. Выбирайте тех страховщиков, у которых он выше стабильного. Информация о достаточности капитала страховых компаний есть на их сайтах. За этим показателем следит Банк России, который регулирует страховой сектор. Если страховая входит в первую десятку, ей однозначно можно доверять, говорит эксперт.
Еще желательно, чтобы отдел урегулирования убытков компании либо ее филиал был в том городе, где проживает страхователь. «Не все вопросы можно решить дистанционно. К примеру, в случае смерти страхователя требуется собирать и загружать на сайт медицинские документы, говорить с разными людьми о своем горе и рассказывать, что произошло. В такой ситуации людям нужна и профессиональная, и эмоциональная поддержка, с чем может помочь как раз отдел урегулирования, находящийся в том же городе, что и страхователь», — говорит Ольга Лемесова.
Тем, кто платит ипотеку и имеет многолетний страховой полис, эксперт советует не менять страховую компанию. По ее словам, в последние два года застрахованные часто это делают через разные агрегаторы, где можно сравнить стоимость страховки и оформить полис онлайн. «На практике были случаи, когда застрахованный оформляет полис на сайте, но не указывает свое хроническое заболевание, допустим онкологию. Потом он умирает, а это заболевание не является страховым случаем, и компания отказывает семье в выплате», — поясняет эксперт.
Если в течение действия многолетнего полиса у застрахованного появилось серьезное хроническое заболевание с первой или второй группой инвалидности либо он ушел из жизни, то шансы на положительное урегулирование в прежней страховой компании значительно выше, нежели в новой. «У некоторых заемщиков есть заблуждение, что страховые полисы стоят больших денег. Но в последние два года тенденция такова, что растут суммы кредитов и страховых выплат по убыткам, а суммы страховых премий как раз снижаются из-за конкуренции между страховыми компаниями», — говорит Ольга Лемесова.