Ставки по кредитам постепенно снижаются, и у заемщиков, которые оформляли ипотеку или потребительские кредиты на пике высоких ставок, возникает закономерный вопрос: не пора ли рефинансировать долг? Но более низкий ежемесячный платеж еще не означает реальную экономию. По материалам портала «Моифинансы.рф» разбираемся, как работает рефинансирование, какие расходы придется учесть и почему новый кредит иногда оказывается дороже старого.
Что такое рефинансирование
Рефинансирование — это получение нового кредита для погашения уже существующего долга на более выгодных условиях.
Например, человек несколько лет назад оформил ипотеку под высокий процент. Позже ставки на рынке снизились, и другой банк готов предоставить кредит дешевле. Новый банк погашает старую ипотеку, а заемщик начинает платить уже ему — в идеале по более низкой ставке.
При ипотеке схема выглядит примерно так: новый банк предоставляет деньги для погашения остатка задолженности, старый кредит закрывается, прежнее обременение с недвижимости снимается, а вместо него регистрируется новое — в пользу банка, который рефинансировал ипотеку.
Иногда рефинансирование возможно и внутри одного банка, однако наличие такой программы нужно уточнять непосредственно у кредитора.
При этом рефинансирование не стоит путать с реструктуризацией. В первом случае заемщик фактически заменяет один кредит другим, чтобы улучшить условия. Реструктуризацию обычно проводят, когда человеку стало сложно обслуживать существующий долг: банк может увеличить срок кредита, изменить график платежей или предоставить отсрочку.
Кому стоит задуматься о рефинансировании
В первую очередь проверить условия имеет смысл тем, кто оформлял обычную рыночную ипотеку или потребительский кредит в период высоких ставок. Но сравнивать только старую и новую процентные ставки недостаточно.
Например, предложение «рефинансировать ипотеку под более низкий процент» выглядит привлекательно. Однако вместе с новым кредитом заемщик может получить страховку, дополнительные услуги и другие расходы.
Поэтому один из главных показателей, который нужно проверить перед подписанием договора, — полная стоимость кредита (ПСК). Она позволяет увидеть реальную стоимость заемных денег с учетом предусмотренных договором платежей.
Как понять, выгодно ли рефинансирование
Начать стоит со старого кредита. Найдите график платежей и посмотрите:
— сколько вы еще должны банку;
— какая у вас процентная ставка;
— сколько месяцев или лет осталось платить;
— какой ежемесячный платеж;
— сколько денег вы в общей сложности отдадите банку, если продолжите платить по действующему графику.
После этого запросите условия рефинансирования и сравните не только новый ежемесячный платеж, но и общую сумму будущих выплат.
Это принципиально важно. Банк может предложить заметно уменьшить платеж за счет увеличения срока кредита. Для семейного бюджета здесь и сейчас предложение выглядит привлекательным, но итоговая переплата может вырасти.
Какие дополнительные расходы придется учесть
Особенно внимательно считать расходы нужно при рефинансировании ипотеки. Помимо процентов, по новому кредиту могут понадобиться деньги на новую страховку, оценку недвижимости, регистрацию нового обременения и отдельные банковские услуги.
Поэтому считать выгоду лучше так: экономия по новому кредиту минус все расходы на рефинансирование. Если после этого остается существенная сумма, рефинансирование можно рассматривать дальше.
Какие документы потребуются
При рефинансировании ипотеки банк может запросить паспорт, СНИЛС, ИНН, подтверждение дохода и занятости, справку об остатке задолженности, выписку из ЕГРН и документы на приобретение недвижимости.
После предварительного одобрения также может потребоваться новая оценка объекта и оформление страхового полиса.
Перед подписанием нового договора нужно еще раз проверить процентную ставку, сумму и срок кредита, комиссии, дополнительные услуги и условия досрочного погашения. Ориентироваться следует на то, что зафиксировано в договоре, а не на устные обещания сотрудника банка.
Почему меньший платеж может оказаться невыгодным
Одна из главных ловушек рефинансирования — увеличение срока кредита.
Допустим, по старому договору осталось платить три года, а банк предлагает новый кредит на пять лет. Ежемесячный платеж действительно снизится. Но заемщик будет отдавать деньги банку еще два дополнительных года, поэтому общая переплата может оказаться выше.
Особенно это важно при аннуитетной системе платежей. В начале срока значительная часть ежемесячного платежа приходится на проценты, а доля погашения основного долга постепенно увеличивается.
Поэтому заемщику, который уже несколько лет исправно выплачивал кредит, не всегда выгодно начинать новый длинный кредитный цикл.
Именно с такой ситуацией столкнулась героиня материала «Моифинансы.рф». После рефинансирования ее ежемесячный платеж мог заметно снизиться, однако срок кредита увеличивался на два года, а общая переплата по новому графику оказалась существенно выше. В итоге от предложения банка она отказалась.
Можно ли рефинансировать потребительский кредит
Да. Рефинансирование доступно не только для ипотеки. Банки предлагают перекредитование потребительских и автомобильных кредитов, а также задолженности по кредитным картам.
Принцип тот же: новый кредит используется для погашения старых долгов. При этом иногда несколько кредитов можно объединить в один. Это позволяет вместо нескольких платежей в разные даты вносить один платеж одному банку.
Процедура обычно проще, чем с ипотекой, поскольку нет недвижимости в залоге и необходимости переоформлять обременение.
5 правил перед рефинансированием
1. Считайте общую переплату.
Низкий ежемесячный платеж сам по себе не говорит о выгоде.
2. Сравнивайте ПСК.
Рекламная ставка может выглядеть привлекательнее реальных условий кредита.
3. Учитывайте дополнительные расходы.
Страховка, оценка недвижимости и другие платежи могут «съесть» часть экономии.
4. Осторожнее с увеличением срока.
Чем дольше вы платите банку проценты, тем выше может оказаться итоговая стоимость кредита.
5. Не берите лишние деньги вместе с рефинансированием.
Предложение получить дополнительную сумму «на ремонт» или «на личные нужды» увеличивает долг и может свести на нет смысл перекредитования.
Главное правило простое: рефинансирование имеет смысл не тогда, когда банк обещает меньший платеж, а когда после всех расчетов вы действительно заплатите меньше. Поэтому перед подписанием нового договора сравните два сценария до конца срока: сколько денег останется отдать по старому кредиту и сколько по новому с учетом всех сопутствующих расходов.